Mikä velkajärjestely todella on?
Moni sekottaa velkajärjestelyn ulosottoon. Ulosotto on perintätoimenpide, josta ei välttämättä ole koskaan ulospääsyä, jos velat ja niiden korot ovat suuria. Velkajärjestely on sen vastakohta: se on lakisääteinen "remontti", jonka tuomioistuin vahvistaa ja joka lopulta nollaa velkasi kokonaan.
Kun käräjäoikeus vahvistaa velkajärjestelyn, sinulle laaditaan maksukykyysi perustuva maksuohjelma. Joudut maksamaan ohjelman puitteissa sen, mihin kohtuudella pystyt (yleensä 3–5 vuoden ajan). Kun ohjelma on suoritettu, kaikki loput velat annetaan virallisesti anteeksi, ja olet jälleen luottokelpoinen, velaton kansalainen.
! Hakuprosessi Askeltaen
1. Vapaaehtoisten keinojen kartoitus
Ennen käräjäoikeuteen menoa sinun on yritettävä sopia veloista vapaaehtoisesti (esim. Takuusäätiön tai velkojien kanssa). Velkaneuvonta auttaa arvioimaan, ovatko nämä keinot riittämättömiä.
2. Yhteys oikeusapuun / talous- ja velkaneuvontaan
Virallinen prosessi lähtee käyntiin varaamalla aika asuinkuntasi talous- ja velkaneuvontaan (valtion oikeusaputoimistot tarjoavat tämän palvelun ilmaiseksi).
3. Asiakirjojen kokoaminen ja hakemus
Velkaneuvoja auttaa kokoamaan tarvittavat liitteet (verotodistukset, palkkakuitit, tiliotteet, velkasaldot). Tämän jälkeen velkaneuvoja laatii ja toimittaa hakemuksen käräjäoikeuteen.
4. Käräjäoikeuden päätös ja maksuohjelma
Käräjäoikeus päättää velkajärjestelyn aloittamisesta ja vahvistaa tarkan maksuohjelman. Samalla ulosotto keskeytyy ja rauhan aika alkaa.
Taloudellinen suoja: Paljonko jää käteen?
Velkajärjestelyn ydinidea on, että sinun on kyettävä elämään ihmisarvoista elämää myös maksuohjelman aikana. Vaikka kaikki "ylimääräinen" joudutaan ohjaamaan velkojille, laissa on määritelty ehdoton suojaosuus (elinkustannusten minimimäärä). Tähän osaan ei yksikään velkoja tai ohjelma saa koskea. Se kattaa ruoan, vaatteet, terveydenhuollon ja pakolliset liikkumiskulut. Sen päälle lasketaan omat asumiskulusi.
Jos olet täysin tuloton – esimerkiksi pitkäaikaistyötön, työkyvytön tai eläkeläinen, jonka eläke on hyvin pieni – käräjäoikeus voi vahvistaa sinulle niin sanotun nollaohjelman. Tämä tarkoittaa, että maksuohjelman kesto rullaa eteenpäin, vaikket maksaisi senttiäkään, ja velat raukeavat ohjelman lopussa. Laki siis tunnistaa aidon maksukyvyttömyyden eikä rankaise siitä.
Elämä velkajärjestelyn jälkeen
Päivä, jolloin maksuohjelma virallisesti päättyy, on tuhansille suomalaisille toinen syntymäpäivä. Vaikka ohjelma vaatii vuosien tiukkaa talouskuria ja pakottaa karsimaan kaiken luksuksen, sen tuoma maali – puhdas pöytä ja puhtaat luottotiedot – ratkaisee velkavankeuden, joka ilman oikeuden puuttumista kestäisi usein loppuelämän ajan.
Jos olet ylivelkaantunut, ulosoton kierre tuntuu usein pimeältä tunnelilta. Ota rohkeasti yhteyttä maasi oikeusaputoimistoon ja pyydä pääsyä velkaneuvontaan. Ensimmäinen askel on se raskain, mutta prosessi suojaa sinua enemmän kuin uskotkaan.
Ulosotto maksettu – milloin luottotiedot palautuvat?
Tiesitkö uudesta laista? Maksuhäiriömerkintä poistuu nykyään tasan 30 päivässä velan maksamisesta.
